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Cómo mantener su historial de crédito en los Estados Unidos

Aunque es importante establecer un historial de crédito, es aún más importante mantener un buen historial de crédito a lo largo de su vida. Su crédito se basa en muchos factores, como su historial de pagos, por cuánto tiempo ha tenido crédito, y sus saldos y préstamos pendientes.

Los siguientes consejos le ayudarán a mantener un buen historial de crédito:

  • No mantenga demasiadas tarjetas de crédito ni otras líneas de crédito abiertas. Cada vez que solicita un préstamo o crédito, su calificación de crédito se reduce 10 puntos.

    Si no piensa usar una tarjeta en particular, cierre la cuenta lo antes posible y pida al prestamista que informe a las agencias de crédito. Todas las cuentas abiertas se consideran deudas potenciales.

  • Pague el saldo completamente cada mes. Si no le es posible, pague todo lo que pueda y algo más del pago mínimo vencido. No gaste una cantidad de dinero que no se puede permitir en pagar puntualmente.

  • Sea prudente al gastar dinero. Considere los cargos en su tarjeta de crédito como si fueran deducciones de su cuenta de cheques. Gaste solo lo que pueda permitirse y pague rápidamente su saldo. Controle sus gastos entrando en el sitio web de la compañía de su tarjeta de crédito y monitoreando su actividad. Muchas tarjetas de crédito tienen tasas de interés introductorias bajas. Sin embargo, después de un tiempo, las tasas de interés se pueden disparar, por lo que puede que no le sea posible devolver los cargos si gasta demasiado.

  • Si es posible, siga viviendo en el mismo domicilio por mucho tiempo. Si se acaba de mudar, tendrá menos posibilidades de obtener un préstamo que sí ha vivido en el mismo domicilio muchos años y proyecta una imagen de estabilidad. La gente que se muda a distintos lugares constantemente es más probable que tenga créditos impagados.

  • Si es posible, siga trabajando en la misma empresa por mucho tiempo. Si cambia de trabajo seguido, da una imagen de inestabilidad, y puede ser más probable que incurra en impago de sus créditos.

  • No deje que el saldo de su tarjeta de crédito supere el 50% del límite de crédito.

  • Pague todas sus facturas puntualmente en el plazo previsto. Esto incluye facturas telefónicas, facturas de la luz, facturas del gas, facturas del médico, pagos de tarjetas de crédito, pagos del préstamo, alquiler del apartamento, multas de tráfico, etc. Los pagos tardíos o impagos pueden arruinar su historial de crédito. Puede tener dificultad para obtener hipotecas, comprar un auto, alquilar un apartamento, obtener servicios públicos, etc. La información negativa que consta en su informe de crédito podría seguir registrada en el mismo de 7 a 10 años.

  • Si ha entrado en quiebra o bancarrota, ha sufrido una ejecución hipotecaria o ha sido arrestado alguna vez, estas circunstancias arruinarán su historial de crédito. Por eso, evítelas a toda costa.

  • Si obtuvo financiamiento para un préstamo a una tasa de interés más alta por carecer de historial de crédito, por no tener historial de crédito suficiente o por tener un historial de crédito deficiente, debería efectuar pagos con puntualidad durante unos 6 meses y luego intentar refinanciar el préstamo. Podría obtener así una tasa de interés más baja. No obstante, investigue las ventajas e inconvenientes del refinanciamiento. Puede que haya cargos extra para refinanciar, dependiendo del tipo de préstamo.

  • Lleve sólo las tarjetas que piense usar. Guarde el resto de tarjetas en un lugar seguro. Haga una lista de los números de cuenta y los números telefónicos de todas las tarjetas que tenga. Si pierde su cartera y las tarjetas, esta lista le resultará muy útil. Si reporta la pérdida antes de que su tarjeta haya sido utilizada indebidamente, usted no será responsable de ello. Si reporta la pérdida después de que su tarjeta de crédito haya sido utilizada indebidamente, su responsabilidad es normalmente $50 o a veces $0.

  • Aunque obtenga una oferta un poco mejor (un cargo anual cero o menor, una tasa de interés menor, más devolución de dinero en efectivo, etc.) no se acostumbre a cancelar cuentas de antiguas tarjetas de crédito y a abrir otras nuevas. Es mejor mantener cuentas abiertas durante más tiempo.

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  • Agencias de crédito:
    En los Estados Unidos hay tres agencias de crédito principales:   EquifaxExperian, y Trans Union

    Estas agencias recopilan información sobre usted de acreedores y prestamistas anteriores, y la venden a futuros acreedores y prestamistas. Así es cómo hacen negocio.

    Usted puede recibir un informe de crédito gratuito de cada una de las agencias de crédito una vez al año. Para ordenar su informe de crédito gratuito puede visitar AnnualCreditReport.com, que es un portal central en línea de las 3 agencias de crédito principales. Sin embargo, en los informes de crédito gratuitos no aparece su calificación de crédito. Puede ordenar los reportes de crédito, incluida su calificación de crédito y otra información adicional, por un cargo único.

    Usted debe revisar su informe de crédito atentamente. Los reportes de crédito por lo general muestran cualquier tarjeta de crédito que tenga y sus límites, su historial de pago con indicación de los pagos tardíos, cualquier préstamo que tenga y su historial de pago, cualquier pago atrasado, cualquier pago que fuera a alguna agencia de cobro, y cualquier procedimiento o trámite judicial, como un divorcio, embargos, quiebra o bancarrota, etc. Todas las notas negativas siguen apareciendo en su informe de crédito durante un periodo de 7 a 10 años.

    Si ve cualquier discrepancia, comuníquese inmediatamente con el acreedor y procure que la corrijan. También, comuníquese con la agencia de crédito para impugnar la información. Es mejor asegurarse de que la corrijan lo antes posible. Sin embargo, las agencias de crédito con frecuencia se niegan a corregir la información según los datos que usted aporta y requieren que su acreedor se comunique con ellos. Puede ser un proceso largo, frustrante y que puede hacerle perder mucho tiempo. 

    Puede que también vea que hay distintas versiones o formas de deletrear su nombre en su informe de crédito. Esto se debe a que los empleados ingresaron información incorrecta en su informe, lo cual no suele ser un problema. Sin embargo, cuando tome un préstamo grande, como una hipoteca, el prestamista podría pedirle que firme un afidávit que certifique que los nombres A, B, C o D, u otros, son los nombres de una única y misma persona.

  • Calificación de crédito:
    Su calificación de crédito refleja su comportamiento individual en relación al manejo de sus finanzas, especialmente sus préstamos y la forma en que los devuelve. Hay muchos factores que afectan a su calificación de crédito, de los cuales podemos destacar:
    • El número de cuentas de crédito
    • La antigüedad de las cuentas de crédito
    • La cantidad debida en todas las cuentas de crédito
    • El límite de crédito total disponible
    • La ratio de saldos acreedores versus el límite de crédito total disponible
    • El número de cuentas de crédito abiertas en los últimos 12 meses
    • La deuda total
    • La puntualidad o prontitud al pagar facturas
    • Los factores negativos, como las cuentas de cobro de deudas, quiebras o bancarrotas, impago de préstamos, ejecuciones hipotecarias, registros públicos negativos, etc.

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  • Préstamos hipotecarios :
    Mucha gente que tiene un historial de crédito escaso o malo podría pensar que es mejor no comprar una casa al ser poco probable que les vayan a conceder un préstamo. Sin embargo, muchos prestamistas están dispuestos a ofrecer préstamos porque su casa sirve muy bien de garantía del préstamo que le conceden. Por lo tanto, si no puede pagar su hipoteca con puntualidad, ellos siempre pueden proceder a la ejecución hipotecaria de su casa, venderla y ganar dinero.  

    No obstante, el negocio e interés de los prestamistas es prestar dinero. Les resulta demasiado engorroso y caro proceder a la ejecución hipotecaria de una casa. Antes de 2008 muchos prestamistas concedían préstamos a personas que apenas cumplían los requisitos. Por ello, muchas casas fueron objeto de ejecuciones hipotecarias. A esta coyuntura se la denominó la crisis de las hipotecas. Desde entonces, instituciones financieras como Fannie Mae, Freddie Mac y el Gobierno se han puesto muy estrictos a la hora de aprobar préstamos hipotecarios. Muchas personas que hace una década habrían calificado fácilmente para obtener un préstamo hipotecario, ya no califican para ello.

    Usted puede aumentar sus probabilidades de obtener un préstamo hipotecario si tiene un pago inicial grande.

  • Prevención del robo de identidad:
    Si le roban su identidad, el ladrón podrá acceder a sus tarjetas de crédito, obtener préstamos y no devolverlos jamás, lo que arruinaría completamente su historial de crédito.

    Para prevenir el robo de identidad, debe triturar sus documentos financieros o cualquier información privada, en lugar de tirarla simplemente a la basura.

    También puede contratar servicios de prevención del robo de identidad como LifeLock que toman diversas medidas preventivas, como ordenar sus informes de crédito, registrar alertas de fraude en su informe de crédito, y otros servicios relacionados. Como contraprestación por sus servicios cobran un cargo anual.

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