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Cuentas bancarias en los Estados Unidos

Hay dos tipos principales de cuentas bancarias: las cuentas de cheques y las cuentas de ahorro. Una cuenta de cheques debe usarse para escribir cheques y realizar operaciones bancarias rutinarias. Una cuenta de ahorro debe usarse para guardar el dinero que quiera usted ahorrar.

Además de las cuentas de cheques y de ahorro, también hay cuentas del mercado monetario. Combinan en una sola cuenta las características de las cuentas de cheques y las cuentas de ahorro. Sin embargo, puede que tengan unos requisitos de saldo mínimo más altos.

Abrir una cuenta bancaria es de por sí un proceso muy simple. Sin embargo, muchos bancos ofrecen varios tipos de cuentas de cheques y de ahorro, y averiguar qué tipo de cuenta le conviene más, requiere tiempo.

El horario hábil de cada banco y oficina bancaria puede variar. Muchos bancos abren de 9:00 AM a 5:00 PM, de lunes a viernes, excepto un día en que pueden estar abiertos hasta las 6:00 PM o 7:00 PM, y otro día en que pueden estar abiertos de 9:00 AM a 12:00 PM. Como decíamos, depende de cada banco. Debe consultar con el banco correspondiente.

Cuentas de cheques

Por lo general, una cuenta de cheques no acumula intereses. Sin embargo, algunos bancos pueden darle intereses si su saldo supera una cantidad mínima, como $2,500 o $5,000. Puede escribir cheques usando una cuenta de cheques.

Normalmente suele haber una tarifa mensual (como $12, $15, etc.) por una cuenta de cheques. Sin embargo, ciertos bancos ofrecen cuentas de cheques sin cargo alguno si se compromete a mantener un saldo mínimo, por ejemplo de $1,500.

Si su empleador lo ofrece, inscríbase en depósito directo. Cuando se inscribe en depósito directo, su salario se deposita automáticamente en su cuenta bancaria cada vez que lo percibe. No tiene que esperar a recibir un cheque físico, ir al banco y depositarlo, y esperar para cobrarlo. Muchos bancos ofrecen diversas ventajas, como una cuenta de cheques gratis, si tiene depósito directo.

Algunos bancos pueden ofrecer protección contra sobregiros para cuentas de cheques. Esto puede ser de varias formas. La más fácil es transferir dinero de una cuenta de ahorro cuando el saldo de su cuenta de cheques es demasiado bajo para compensar un cheque. Otra forma es cuando no hay dinero suficiente en ninguna de sus cuentas pero el banco le da un “préstamo temporal” hasta que su salario se deposita o ingrese dinero en su cuenta. Es muy probable que haya cargos e intereses en este tipo de protección contra sobregiros. Pero, puede ayudarle a pagar el alquiler, las facturas de servicios públicos, etc., si se demoran en ingresarle su salario por algún motivo imprevisto.

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Cuentas de ahorro

Una cuenta de ahorro normalmente acumula intereses, y suele haber un saldo mínimo determinado que debe mantener. La tasa de interés que obtiene puede depender del saldo mínimo requerido y del saldo promedio que mantenga.

Ciertos bancos le permiten vincular su cuenta de cheques con su cuenta de ahorro mediante un servicio llamado “protección contra sobregiros”. Esto asegura que si escribe un cheque que excede la cantidad que tiene en su cuenta de cheques, el banco transferirá automáticamente la cantidad de dinero apropiada, de su cuenta de ahorro a su cuenta de cheques. Así se asegurará que el cheque, que de otra manera habría sido rechazado, se compensará. Algunos bancos ofrecen estos servicios sin cargo alguno, mientras que otros puede que le cobren una tarifa, y otros bancos puede que no le cobren dinero alguno siempre que usted mantenga un saldo mínimo determinado. Incluso si no le cobran cargo alguno por acceder a dicho servicio, la mayoría de los bancos le cobrarán un cargo como de $10 o $25 o así, cada vez que tengan que transferir dinero de su cuenta de ahorro a su cuenta de cheques para efectuar un pago.

Suele haber un límite al número de transacciones que puede realizar con una cuenta de ahorro, como seis transacciones por mes. Si sobrepasa el número máximo de transacciones permitidas, el banco le cobrará un cargo por cada transacción que exceda el máximo, o peor aún, convertirá su cuenta de ahorro a una cuenta de cheques.

Cómo abrir una cuenta

Para abrir una cuenta bancaria, necesitará un número de seguro social, su tarjeta de identificación con foto (como un pasaporte o una licencia de conducir estadounidense) y un depósito inicial en efectivo, normalmente una cantidad mínima de entre $25 y $100.

Consejos para elegir una cuenta bancaria

Al elegir un banco y el tipo de cuenta bancaria, debe tener en cuenta los siguientes criterios:

  • El número de oficinas en su área, tanto sucursales bancarias como cajeros automáticos (ATM por sus siglas en inglés), así como sus horarios hábiles.

  • Su reputación de servicio al cliente y amabilidad.

  • La penalización en caso de que su saldo caiga por debajo del mínimo requerido. Algunos bancos simplemente dejarán de pagar intereses y no cobran otra multa. La mayoría de bancos le cobrarán una tarifa mensual (de $10 o $15) cada mes que su saldo caiga por debajo del mínimo.

  • La tasa de interés pagada en la cuenta de ahorro. También, entérese de si la tasa de interés es fija para un cierto periodo o si es solo por los primeros meses y se ofrece solo como una promoción. Bancos principales suelen pagar un interés más bajo, mientras que bancos más pequeños suelen pagar un interés más alto.

  • Si hay o no algún cargo por una cuenta de cheques.

  • Si hay algún cargo por extender cheques, o si hay un límite máximo de cheques que puede usted escribir por mes. Cuánto le cobrará el banco por cheque en caso de que usted sobrepase la cuota máxima mensual.

  • Si la chequera se ofrece sin cargo alguno.

  • Si ofrece acceso a cajeros automáticos.

  • Bajo qué condiciones se aplicará un cargo de acceso a cajero automático.

  • Si ofrece banca telefónica, banca en línea y pago de facturas en línea. Si fuera asi, conviene saber si hay algún cargo por dichos servicios. Para la banca telefónica, puede que tenga un número máximo de ocasiones en que podrá llamar al banco antes de empezar a incurrir cargos.

  • Si los cheques cancelados resultan devueltos. ¿Se devuelven como cheques originales o recibirá imágenes de los cheques impresos como parte del estado de cuenta? Puede que le apliquen un cargo mensual por recibir sus cheques cancelados originales.

  • Si se ofrece protección contra sobregiros. ¿Qué tipo de cargos se aplicarán y en qué circunstancias?

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Chequera

Cuando abre una cuenta de cheques, el banco le facilita una chequera inicial que contiene normalmente 5 o 10 cheques. Cada cheque tendrá su número de cuenta y un número de cheque, pero no tendrá su nombre y dirección. Muchas tiendas puede que no aceptan cheques que no tienen nombre o dirección. Sin embargo, podrá seguir usándolos para pagar sus facturas de servicios públicos, etc.

Tendrá que ordenar una chequera. Puede ordenarla del banco o de una compañía externa. Dependiendo del tipo de cuenta, ciertos bancos pueden facilitarle una chequera simple sin cargo alguno, y podrían en cambio cobrarle por una chequera con colores y diseño lujosos o de fantasía. En EEUU no tiene por qué conformarse con una chequera simple. Puede elegir entre miles de variedades distintas, por ejemplo con imágenes, como caricaturas, animales, plantas, personas, lugares, flores y mucho más. Suele ser más barato ordenar chequeras de una compañía externa. Si así lo hace, le pedirán un cheque anulado de su chequera inicial. (Para anular un cheque, tache con una “X” el cheque entero y escriba la palabra “VOID” en letras grandes). Las chequeras usualmente vienen en un paquete de 25 cheques cada una y una caja usualmente contiene 4 chequeras. Normalmente ordenará 1 o 2 cajas, que se le enviarán a su dirección postal.

Hay dos variedades principales de cheques: único o doble. Los cheques dobles tienen un duplicado del cheque. Cada vez que usted extienda un cheque, hará un duplicado calcado de su escritura. Esto puede serle útil, pues le permitirá dejar constancia de a quién le extendió sus cheques. Tanto si ordena una chequera única como doble, usted recibirá un registro con la chequera donde usted podrá escribir la fecha, el número de cheque, el nombre del beneficiario y el importe para registrar y tener constancia de los cheques que usted extendió. 

Casi todas las tiendas y otro tipo de establecimientos que aceptan cheques lo harán solo si usted les enseña un permiso de conducir de EEUU válido. Aunque bastaría enseñarles una tarjeta de identificación con foto de cualquier clase, muchos cajeros solo han sido capacitados para aceptar un permiso de conducir como identificación con foto válida. Si a usted le pasa eso, es inútil discutir con ellos. Simplemente utilice otro método de pago, si es posible.

Consejos para escribir un cheque

Tarjetas de cajero automático/ débito

ATM son las siglas en inglés que significan cajero automático o
Automatic Teller Machine. Puede usar un cajero automático para sacar dinero de su cuenta durante las 24 horas del día, los 7 días de la semana. También puede realizar otras operaciones en un cajero automático, como consultar el saldo de su cuenta, imprimir un mini estado de cuenta, y depositar cheques en su cuenta.

La mayoría de tarjetas de ATM también funcionan como tarjetas de débito. Tendrán un logotipo de MasterCard o Visa en el anverso. Como tales, puede usar su tarjeta de débito como “tarjeta de crédito”. Es decir, siempre que use una tarjeta de débito en una tienda, el dinero se deducirá automáticamente de su cuenta. Es parecido a escribir un cheque. Para usar la tarjeta de débito, necesitará un número de identificación personal
(o PIN por sus siglas en inglés), que normalmente es un número de 4 dígitos que el banco le enviará por correo en correspondencia separada. Guarde este PIN en un lugar seguro y no se lo revele nunca a nadie, ni siquiera a empleados del banco.

Cuando ingrese su PIN en una tienda, dispondrá de un teclado de marcado donde podrá teclearlo de forma discreta. Si necesita ingresar su PIN en el banco, podrá hacerlo en el teclado de marcado de un dispositivo pequeño. Recuerde que nunca tendrá que decir de palabra su PIN a nadie cuando realice cualquier transacción legítima.

La mayoría de los bancos disponen de una red de cajeros automáticos distribuidos por toda la ciudad y por todo el estado, y no le aplican recargos siempre que use sus propios cajeros oficiales. Puede haber un límite en el número de transacciones que puede realizar cada mes en los
cajeros automáticos .

Pero si usa su tarjeta del cajero automático para sacar dinero en el cajero de otro banco, el banco que le presta el servicio probablemente le cobrará un recargo de entre $1 y $3 por transacción. Además de eso, su banco podría también cobrarle entre $1 y $3 por dicha transacción.

La mayoría de cajeros automáticos disponen de billetes de $20, que saca en múltiplos de $20. Algunos ATMs pueden permitirle sacar incluso una cantidad tan pequeña como $10.

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FDIC

La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC por sus siglas en inglés) asegura su dinero en el banco si su banco se declara en bancarrota o no puede devolverle su dinero. El dinero depositado en cuentas bancarias y en certificados de depósito está garantizado hasta $250,000 por cuenta, y $250,000 está asegurado o garantizado para cuentas de jubilación. Cuando abra una cuenta bancaria o de jubilación, asegúrese de que el banco indique que es “miembro de la FDIC’ o que está “asegurado por la FDIC”. Si tiene menos de $250,000 en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC, no tiene de qué preocuparse. Si tiene más de $250,000, hay otras formas de asegurar ese dinero: puede abrir una cuenta solo a su nombre, o solo a nombre de su cónyuge, una cuenta conjunta a nombre de los dos, a nombre de cada uno de sus hijos con usted como controlador de la cuenta, a nombre de cada uno de sus hijos con su cónyuge como controlador de la cuenta, etc. En otras palabras, si usted está casado y tiene dos hijos, puede tener guardados $2,500,000 en un banco y aun así estará completamente asegurado por la FDIC.

Es importante saber que las acciones, fondos mutuos, seguros de vida, anualidades, etc. no están asegurados por la FDIC, ya que estas inversiones pueden perder valor.

Bancos principales

BancoNúmero de teléfono
Bank of America(800) 932-2265
Capital One(800) 221-1212
Chase(800) 242-7324
Citibank(800) 446-5331
DCU Federal Credit Union(800) 328-8797
Wells Fargo(800) 956-4442

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