Estás cómodamente instalado y ganándose la vida en los EE.UU. Ahora es el momento de empezar a pensar en construir un nido para poder disfrutar de sus años de jubilación en paz.
Entonces, ¿dónde está el problema? Los impuestos.
Pagar los impuestos tradicionales sobre tus ahorros para la jubilación puede significar que al final acabes con menos dinero del que habías previsto. Afortunadamente, en EE.UU., se puede evitar este problema con las cuentas individuales de jubilación, o IRA.
¿No sabe cómo funcionan las IRA y cuáles son sus beneficios? Siga leyendo para conocer de forma sencilla las características básicas de esta cuenta.
¿Qué es una IRA?
Una cuenta individual de jubilación es un instrumento financiero que le permite aplazar el pago de impuestos sobre sus aportaciones. Esencialmente, usted se ahorra el total de impuestos que paga en dos pasos:
- Puede aportar dólares antes de impuestos a su cuenta IRA. Estas aportaciones pueden proceder de cualquier fuente de ingresos, como su salario, los rendimientos de las acciones, el dinero en efectivo, etc.
- Puede deducir estas aportaciones a la IRA de sus ingresos brutos. Esto significa que usted paga un impuesto total menor sobre sus ingresos anuales.
¿Cuáles son los diferentes tipos de IRA?
Las cuentas individuales se pueden clasificar en tres tipos:
- IRA tradicional
- IRA Roth
- IRA de reinversión
Cada tipo de cuenta tiene diferentes características asociadas. Aquí le desglosamos lo más básico.
¿Qué es una cuenta IRA tradicional?
Las aportaciones que realice a una IRA tradicional pueden deducirse de sus ingresos brutos. Además, no tiene que pagar impuestos sobre la cantidad ahorrada hasta el momento en que la retire, es decir, cuando se jubile.
Esto significa que las cuentas individuales tradicionales reducen su renta anual imponible. El impuesto que paga sobre la cantidad real de la IRA también se difiere hasta su retirada.
Beneficios:
Usted ahorra dinero al reducir su renta imponible y reducir el número de veces que tiene que pagar impuestos.
Si espera que las tasas impositivas bajen en el futuro, aplazar el pago de impuestos puede suponer una gran diferencia.
Límite de contribución: 6.000 dólares; 7.000 dólares para los mayores de 50 años.
Nota: Existen algunas restricciones de edad en la cláusula de retirada de una IRA tradicional. Debe tener al menos 59 años y medio de edad para realizar una retirada. De lo contrario, podría tener que pagar una penalización del 10% por ello.
¿Qué es una IRA Roth?
A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, no puede deducir sus aportaciones a la cuenta IRA Roth de sus ingresos brutos. Esto significa que sus aportaciones están sujetas a impuestos.
Beneficios:
- La cantidad final que retira de una cuenta IRA Roth está libre de impuestos, ya que ya pagó impuestos por ella cuando la depositó.
- Puede retirar el dinero de la cuenta cuando quiera. No hay penalizaciones ni impuestos sobre la retirada.
- Si espera que las tasas impositivas suban en el futuro, es aconsejable evitar el pago de un impuesto a tanto alzado sobre las retiradas.
- Es una herramienta útil para que los jóvenes planifiquen una jubilación libre de impuestos. Esto se debe a que las cuentas IRA Roth no tienen límites de edad para empezar a contribuir.
Límite de contribución:
La cantidad total que puede aportar a una IRA Roth depende de su renta bruta ajustada modificada (MAGI). Cuanto más altos sean sus ingresos, menor será su límite de aportación.
El límite anual es de 6.000 $, pero es de 7.000 $ para los mayores de 50 años.
¿Qué es el IRA de transferencia?
Una IRA de transferencia le permite trasladar sus activos de un antiguo plan de jubilación patrocinado por la empresa a una IRA tradicional. De este modo, puede trasladar sus activos de 401(k), 403(b) o de participación en beneficios a una IRA.
Beneficios:
- Puede mantener estos activos con impuestos diferidos hasta la jubilación.
- No hay límite de aportación en el importe de la reinversión. Esto significa que puede mantener una amplia gama de inversiones en su IRA, incluyendo ETFs, fondos de inversión, acciones, bonos y más.
- La operación de reinversión no está sujeta a impuestos, según el IRS.
Cómo abrir una cuenta IRA
Tenga en cuenta las siguientes indicaciones antes de optar por abrir una cuenta IRA:
¿Es usted un inversor práctico o necesita ayuda para gestionar sus activos?
¿Desea operar la cuenta a través de un banco o de un agente de bolsa?
¿Cumple con los criterios de elegibilidad para el tipo de cuenta IRA que desea abrir?
Para los inversores prácticos:
Si decide gestionar usted mismo sus inversiones y activos, puede abrir una cuenta IRA en línea. Cualquier plataforma de corretaje le dará esta opción.
Busque corredores que ofrezcan beneficios como bajas comisiones, transacciones libres de impuestos, bajas tarifas de cuenta, etc.
Si requiere ayuda para invertir:
Acuda un asesor o administrador de valores. Puede elegir también una opción de autoinversión. Se trata básicamente de un sistema computarizado que elige fondos de bajo precio para su cartera. El sistema le recomendará fondos según sus preferencias de inversión, cronología, y su nivel de riesgo. Las opciones de autoinversión son típicamente más baratas que un administrador humano.
En alternativa, puede ir a su banco local y pedir abrir una IRA\
Abrir una cuenta
Hoy en día, todo el proceso puede realizarse rápidamente por Internet. Todo lo que tiene que hacer es ir a la página web del corredor y seleccionar el tipo de cuenta individual que desea. Le pedirá que proporcione datos personales como documentos de identidad, datos bancarios y prueba de ingresos.
Una vez que se hayan verificado estos datos, ya está todo listo.
Transferencia de fondos
Si está transfiriendo activos de un plan de jubilación existente como un 401(k), puede pedir a su empleador anterior que transfiera la cantidad a su nueva IRA.
Si transfiere fondos desde una cuenta bancaria normal, tendrá que hacer aportaciones periódicas a la cuenta IRA. Le sugerimos que establezca una orden de transferencia automática para que no tenga que hacerlo cada vez personalmente.
Sólo asegúrese de mantenerse por debajo del límite máximo de contribución para su rango de ingresos (especialmente para una IRA Roth).
¿Qué hay que tener en cuenta al invertir?
- Diversifique su cartera en función del riesgo. Tenga siempre un buen equilibrio de fondos de bajo y alto riesgo.
- Invierta deliberadamente. Recuerde que su jubilación es una inversión a largo plazo, así que tenga un plan de juego en mente antes de tomar decisiones.
- Minimice los costes de transacción. Asegúrese de no perder dinero en comisiones, gastos de mantenimiento o gastos de transacción innecesarios mientras opera su cuenta IRA. Elija bien a su agente de bolsa.
Este es un resumen básico de cómo funcionan las IRAs en los EE.UU. Por supuesto, tendrá que investigar cuidadosamente antes de invertir su dinero en una.
Aviso legal: Al igual que cualquier consejo en Internet, esto no sustituye al asesoramiento financiero específico de la ESI que puede ofrecer un consultor. Utilice esta información para investigar más a fondo, y verifique su comprensión utilizando el servicio de un asesor. Compruebe en su biblioteca local si organizan alguna sesión de gestión financiera a cargo de expertos, a la que puede acceder de forma gratuita.
