建立信用记录固然重要, 保持良好的信用记录更为重要。您的信用基于您的付款历史, 拥有信用卡的时间长度, 未清偿余额和贷款。
下面提示可以帮助您保持信用记录
- 不要同时持很多张信用卡或其他信用额度。每次申请贷款或信用, 您信用分数会减10分。
如果您不打算用某张特定卡, 赶快关闭并让债权方通知信用咨询公司。所有开户都算作潜在债务。 - 每个月按时付清您的信用卡未偿清余额。如果不可能, 尽可能多的还款并超过最低到期支付金额。花钱不要花到您无法按时还款。
- 理智消费。把您信用卡的额度想象成会直接从您支票账户扣除的钱。只花您可以马上还清的钱。通过登录您信用卡公司的网站来持续的查询您的花费, 监管您的活动。很多信用卡有低入门利率。然而, 过一段时间后, 利率可能会飞增, 以至于如果您超额花费可能没办法还清收费。
- 如果可能, 在同一个地方多待一段时间。如果您最近搬家, 如果之前您一直在某地生活, 您申请到贷款的可能性会增高。因为这会被认为是居住稳定。经常搬到不同地方的人更可能拖欠他们的贷款。
- 如可能, 为同一雇主工作时间久一些。如果频繁换工作, 会被认为不稳定, 您可能会拖欠您的信用。
- 您不能让您信用卡的未偿余额超过信用额度的50%。
- 及时还清所有的账单。包括电话费, 电费, 燃气费, 医生账单, 信用卡账单, 贷款按揭, 公寓租金, 车票等。延迟还款或不还款会毁掉您的信用记录。您可能在申请家庭贷款, 买车, 租公寓用水电服务时有麻烦。您信用记录中的负面信息可能会持续7到10年。
- 如您有破产,丧失抵押品赎回权或被逮捕, 这会毁掉您信用记录。因此, 无论如何都要避免上述情况。
- 如果您因为没有信用记录或者没有足够的信用记录以高利率申请了贷款, 您应该按时还款持续6个月之后再重新申请贷款。之后可能会获得一个较低利率。但是,了解重新申请贷款的优缺点。重新申请可能有额外的费用, 取决于贷款类型。
- 只带您打算使用的卡。把其他的卡放在安全的位置。为您拥有的所有卡的账户和关联电话制作清单。如果您丢掉了钱包和卡片, 这张单子会派上用场。如果在您的卡被盗刷前挂失, 您的责任通常只有50美元有时是0美元。
- 即使您尝到了点甜头 (很少或没有年费, 低利率, 更多返现等)，不要养成关掉旧的信用卡然后开新卡的习惯。最好使账户持续较长时间。
- 信用咨询公司:
美国主要有三个信用咨询公司:Equifax, Experian, 和 Trans Union.
他们从之前债权方和贷方收集您信息并将此信息卖给未来的债权方和贷方。这是他们赚钱模式。
您可以每年免费在信用咨询公司查询一次您的信用记录。您可以登录AnnualCreditReport.com来管理您的免费信用记录, 该网站是一个包含了三家主要信用咨询公司的门户网站。然而, 免费的信用报告不会显示您信用分数。您可通过支付一次性费用来管理您的信用记录包含信用分数和额外信息。
您必须仔细检查您的信用报告。信用报告通常会显示您所有的信用和他们的额度，您的付款历史(显示延迟付款), 所有贷款和还款历史, 所有拖欠付款, 所有去向托收机构的付款和所有法庭付款, 如离婚, 留置, 破产等。所有的负面信息会在您的信用记录上保留7到10年。
如果您看到任何差异, 立刻联系债权方尝试更改。最好尽快更改。然而, 信用咨询公司通常会拒绝根据您提供的数据更改信息并需要您的债权人联系他们。这可能是耗时漫长且又令人沮丧的经历。
您可能注意到在信用报告中有很多您名字的拼写或版本。这是因为工作人员错误的将您的信息录入系统。通常问题不大。但是, 当您申请高额的贷款, 比如家庭贷款, 贷方可能要求您签署一份宣誓书, 证明名字A, B, C, D都是同一个人。
- 信用分数:
您的信用分数反映了关于您如何管理财务, 特别是借钱和还款的个人表现状况。有很多影响您信用分数的因素。其中有：- 信用账户个数
- 信用账户年龄
- 信用账户欠钱总额
- 所有可用的信用额度
- 未偿信用余额比例与全部可用信用额度
- 在过去12个月开通的信用账户数量
- 总债务
- 及时支付账单
- 负面因素如收款账户, 破产, 贷款拖欠, 丧失抵押品赎回权, 公共记录受损等。
- 信用账户个数
- 房屋贷款:
很多有不良或少量信用记录的人可能不会买房子, 因为他们认为他们很可能申请不到贷款。然而, 很多贷方愿意提供贷款, 因为您的房子是绝佳的贷款抵押品。因此, 如果您不能及时还贷, 他们会收回您的房子, 拍卖, 拿钱。
然而, 贷方从事的是放贷业务。取消房屋赎回权, 拍卖并筹钱都过于繁琐且费用高昂。在2008年前, 很多贷款方给不怎么符合要求的人发放贷款。因此, 很多房子都被收回。这种情况被称为借贷危机。从那以后, 金融机构像 Fannie Mae, Freddie Mac 和政府对于批准房屋贷款变得格外严格。很多人十年前可以轻松获得房屋贷款可能如今不再符合要求。
如果您付一大笔首付 ,您可以增加获得房屋贷款的可能性。
- 身份窃取保护:
如果您的身份被盗, 小偷可能会使用您信用卡申请贷款且不还款。这可能会完全毁掉您信用记录。
为了防止身份盗窃, 您应粉碎掉您的财务文件或者任何有个人信息文件而不是把他们丢到垃圾堆。
您也可以购买身份窃取保护服务如 LifeLock。他们可以提供很多防护措施。如整理您的信用报告, 在您的信用报告中标出诈骗警告, 和其他相关服务。他们会对服务收取年费。
